现金流尽调助力信贷风控：租赁业务中的创新应用
时间：2020-11-10 | 来源：artmmm |
公司简介
见知数据是一家致力于将人工智能和语义分析等前沿科技应用于现金流分析领域的金融科技企业，累计处理现金流数据金额逾20万亿，平台交易对手方100多万家，在银行、租赁、保理、事务所、券商、PE/VC等行业服务了近百家行业领先机构。
为了进一步促进现金流分析的应用与分享最佳实践，见知数据于11月4日主办了主题沙龙：“现金流尽调——租赁业务中的创新实践”，邀请了来自海尔产业金融、平安租赁、中远海运租赁、上汽通用租赁、河北金租、KPMG、上海银行、东亚银行等头部银行、租赁、事务所等机构的专家，共通探讨、交流现金流尽调在租赁业务中的创新应用。
Part 1：如何通过现金流数据进行尽调分析
11月4日下午，见知数据联合创始人兼CFO王晓青发表主题演讲，探讨了基于现金流数据的分析尽调对于风控审批尽调的重要性，以及如何通过分析现金流数据，洞悉企业经营行为，把控审核风险。
“现金流是企业的血液，贯穿企业从采购到生产到销售的全生命周期，现金流的好坏反映企业的成色。对于金融行业，未来现金流是客户还款的保障。
我们发现，基于现金流数据和基于利润表对企业的经营状况进行分析，可能得出完全不同的评价。可以说，现金流是一种新的刻画企业经营行为的数据，作为由银行记账的“语言”，现金流展示了企业真实的、实时的经营面貌。
那么，对于分析企业经营情况如此重要的现金流应该怎样去看呢?
校验数据真伪
现金流分析的前提建立在数据真实、完整、可靠的基础上，而目前实际操作中对于流水核验的工作较少。通过见知现金流尽调系统，能够快速高效地验证流水数据质量，节省大量人工处理时间。
剔除关联交易
系统接入了实时工商信息，发现股东、法人、董监高、被投企业和兄弟企业等关联方，并自动统计关联交易，令关联交易无所遁形。
展现上下游客户商交易全貌
通过剔除关联方交易，仅保留与企业具有实际经营活动往来的流水数据，从中抓取主要上游供应商及下游客户，将交易金额、频率、占比可视化，数据呈现全面无死角。
我们的核心能力
在五年多的发展过程中，见知数据通过流水大数据逐渐积攒了一项核心技术：自动识别国内4000多家银行流水数据格式，自动清洗标准化，对流水数据去重、发现遗漏，确保流水数据质量和分析价值。
同时，基于20万亿流水大数据和分词技术及机器学习模型建立的语义处理分析能力，实现对每条流水交易实时打标签做分类，判断交易属性。
见知数据致力于利用数据分析工具，唤醒机构手中“沉睡”的客户流水数据。金融机构在过往案例中积累了大量的客户数据，但这些流水数据都分散于各个项目中，需要通过系统从中提炼出鲜明的行业指标特点，形成金融机构的数据资产，长期不仅提高效率，降低风险，更能够协助企业将数据化为资产，实现智慧审批。
下半场：流水造假实例与行业特征分析
在沙龙的下半场，见知数据创始人兼CEO何川上台分享了银行流水造假的真实案例，以及基于现金流数据分析在实际应用中发现的部分行业规律。
流水造假真实案例
目前中国的绝大部分银行均支持下载Excel版银行流水和打印纸质版流水，同样，市面上也存在银行对账单的造假现象，甚至形成成熟的产业。造假者依靠掌握的银行结算知识，研发出了流水伪造软件，伪造一份银行流水耗时仅几分钟的时间和数百元的费用。
上图对账单仅依靠人工难以辨别真伪。然而，在现金流尽调系统中，这些对账单往往在收支盈亏上体现得过于均衡，实际经营的企业不会出现这种情况。另一方面，人力成本、水电能源、纳税是跟收入水平高度相关的，伪造者往往无法伪造这些数据与收入的比例关系，使得流水在这些指标上面暴露无遗。
流水伪造软件制作的对账单虽然形似，但反映的企业经营实质是经不起推敲的。这些校验虽然难以通过人工实现，但在现金流尽调系统中仅仅需要几分钟就可以发现端倪。
现金流的行业特征
同时，经过大量的垂直行业流水分析，见知数据也发现了一些特征行业的流水特点。例如在分析40余家4S店流水数据后，我们发现：4S店企业存在众多关联交易，交易额占比甚至达到40%-50%，包括法人、股东代替企业打款的行为屡见不鲜。一般企业的总交易额是存量资金的10-20倍，而4S店的这个数字可以高达20-200倍。同时，通过一家企业的人力成本、社保、税费缴纳往往能够看出企业的经营情况是否有恶化等等。这些从流水数据总结出的行业特征，能够应用于信贷审核，为风控人员的经验判断提供参考和帮助。
现金流尽调为金融机构业务风控提供了更可靠有效的视角，见知数据希望通过自己强大的银行流水分析能力，以系统化的方式帮助金融机构用最短的时间识别流水，提高工作效率，用最全面的视角掌握实际企业经营情况，控制风险，用最高效的手段沉淀数据资产，提炼分析指标，用数据驱动风控和业务拓展。编辑：刘伟
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曹辉 1952年生于成都。中国美术家协会会员，国家一级美术师，四川美术家协会理事、四川美术家协会中国画艺委会人物画专委会特邀委员、成都中国画会副会长、成都大学中国东盟艺术学院客座教授，硕士生校外导师，成都惠民职工画院顾问。上世纪八、九十年代，其连环画作品多次获得全国大奖。1999年国画《川妹子出川图》获文化部全国第八届“群星奖”银奖；1990~1998年连续在法国举办五次个人作品展。2011年获第一届四川省工笔画学会作品展暨中国工笔画名家邀请展银奖。2014年作品《锦江花月夜》参加四川省诗书画院三十年创作成果展•全国书画名家作品邀请展。2015年作品参加在中国国家画院美术馆举行的“新中国美术家系列·四川省国画作品展”；2016年在四川美术馆举办个人作品展；2016年12月作品受邀参加“回望东坡“2016四川中国书画创作学术邀请展；2017年3月作品受邀参加水墨四川 ——名家作品邀请展；2017年5月作品《锦官城外》受邀参见“守墨鼎新”四川省政协书画研究院作品展；2017年8月作品《年夜饭》参加在香港会议展览中心举办的全球水墨画大展；2018年1月27日在香港云峰画苑总部举行“昔日情怀--曹辉艺术作品展”，并由此开始为期一年的全国巡展。 曹辉1982——2002年发表作品： 《神奇的武夷山悬棺》连环画《奥秘》画报 1982年4期 《给上帝的一封信》连环画《连环画报》 1983年3期 《神秘的大旋涡》连环画《奥秘》画报 1983年2期 《野人之谜新探索》连环画《奥秘》画报 1984年1期 《女子足球运动》连环画《奥秘》画报 1985年5期 《女子马拉松》连环画《奥秘》画报 1985年2期 《小酒桶》连环画《连环画报》 1984年3期 《神秘的石室》连环画《奥秘》画报 1984年4期 《战神之墙》连环画《奥秘》画报 1985年9期 《笔录奇观》连环画《奥秘》画报 1985年11期 《古代美容》连环画《奥秘》画报 1986年6期 《一个女研究生的堕落》连环画广东《法制画报》 85年1、2期 《一个投案者的自述》连环画广东《法制画报》 85年17期 《ET外星人》连环画《奥秘》画报 85年4、5期 《孟卖大爆炸》连环画《奥秘》画报 1987年5期 《热爱生命》连环画《奥秘》画报 1989年1期 《驼峰上的爱》连环画《奥秘》画报 1989年9期 《青鱼》连环画《连环画报》 1985年3期 《珍珠》连环画《连环画报》 1986年3期 《菩萨的汇款》连环画《连环画报》 1985年9期 《小耗子》连环画《连环画报》 1986年10期 《水手长接替我》连环画《中国连环画》 1986年10期 《征服死亡的人》连环画《中国连环画》 1987年6期 《小酒桶》 连环画中国农村读物出版社再版 1985年11版 《给上帝的一封信》 连环画中国连环画出版社再版 84年3期 《日本国技.相扑》 连环画《奥秘》画报 1986年1期 《圣地亚哥刑场》 连环画《奥秘》画报 1987年10期 《古诗意画》 国画 四川美术出版社 1987年5版 《人蚊之战》 连环画 科学文艺 1988年1期 《跳水 》 连环画 《万花筒画报》 1988年2期 《他们与“森林野人”》连环画《奥秘》画报 1988年3期 《圣地亚哥刑场》 选刊 《中国连环画艺术》 1988年3版 《关于圣地亚哥刑场的通信》 论文 《中国连环画艺术》 1988年3版 《阿拉斯加的奇遇》 连环画《奥秘》画报 1989年1期 《祭火》 连环画 《中国连环画艺术》 1989年6版 《辟古奇谭》 连环画《奥秘》画报 1989年6期 《玛丘皮丘》连环画《奥秘》画报 1989年9期 《医生.夫人.闹钟》连环画《奥秘》画报 1990年1期 《南.马特尔之谜》连环画《奥秘》画报 1990年10期 《泉神娶妻》连环画《奥秘》画报 1991年1期 《中国民族民俗故事》 连环画明天出版社出版 1991年1版 《船儿水上飘》 国画 蓉城翰墨 1991年12版 《萨克奇野人的俘虏》连环画《奥秘》画报 1991年10期 《圣经的故事》 连环画四川美术出版社 1992年1版 《雪莲洞探秘》连环画《奥秘》画报 1992年2期 《艾科沟之谜》连环画《奥秘》画报 1992年5期 《印度河文明之谜》连环画《奥秘》画报 1993年1期 《干冰杀人案》连环画《奥秘》画报 1993年5期 《白色幽灵》 连环画 《中国连环画》 1993年4期 《悬棺之谜新解》连环画《奥秘》画报 1993年8期 《冤家变亲家》连环画《连环画报》 1993年10期 《一棵遗落在荒原的种子》连环画《连环画报》 1994年6期 《世界名人传记.艺术家卷 米勒篇 》 连环画浙江少儿社 94年一版 《巴仑克之谜》连环画《奥秘》画报 1994年10期 《辟古奇尼》连环画《奥秘》画报 1995年5期 《豹狼的日子》 上、下连环画 中国连环画出版社 1992年10版 《冬之门 》连环画《中国连环画》 1995年8，9期 《神农架野人今安在》连环画《奥秘》画报 1997年1期 《寻觅玛雅古城》连环画《奥秘》画报 1997年10期 《白鹤梁探秘》连环画《奥秘》画报 1998年1期 《尊严》连环画《中国连环画》 1998年2期 《神秘的南美大隧道》连环画《奥秘》画报 1999年2期 《名医入地彀》连环画《连环画报》 1999年6期 《神秘的英国巨石圈》连环画《奥秘》画报 1999年5期 《蜀王陵出土记》 连环画《奥秘》画报 2000年8期 《定数》连环画《连环画报》 2000年10期 《印山大墓揭秘》连环画《奥秘》画报 2001年5期 《冰封印加之谜》连环画《奥秘》画报 2001年8期 《“狼人”之谜》连环画《奥秘》画报 2002年1期 《扣开通往远古的大门》连环画《奥秘》画报 2002年4期 曹辉艺术年表： 2020年1月在成都举办“陌上谁人依旧 · 曹辉民国风人物画展” 2019年11月作品受邀参加四川省诗书画院主办的“回望东坡•2019四川中国书画学术邀请展” 2019年8月中山（南区）云峰画苑于举办《昔日情怀-曹辉艺术作品展》 2018年10月作品受邀参见“天府百年美术文献展” 2018年1月27日在香港云峰画苑总部举行“昔日情怀--曹辉艺术作品展” 2017年8月作品《年夜饭》参加在香港会议展览中心举办的全球水墨画大展 2017年5月作品《锦官城外》受邀参见“守墨鼎新”四川省政协书画研究院作品展 2017年3月作品受邀参加水墨四川 ——名家作品邀请展 2016年12月作品受邀参加“回望东坡“2016四川中国书画创作学术邀请展 2016年6月 在四川美术馆举办个人作品展 2016年5月 作品《绣娘》参加成都重大题材美术创作工程开篇之作——南方丝绸之路美术作品展 2015年11月 作品《故园旧梦》入选第二届“四川文华奖”美术书法展，并获三等奖 2015年11月 作品参加由四川省艺术研究院主办的“2015四川中国画创作学术邀请展” 2015年10月 作品《西厢待月》参加在重庆举办的“中国精神•民族魂——中国知名画派邀请展” 2015年10月 作品《故园旧梦》参加“从解放碑到宽巷子”2015成渝美术双百名家双城展 2015年9月 作品参加成都市推广天府画派办公室主办的“传神写照•2015水墨人物画邀请展” 2015年8月 特邀参加成都市推广天府画派办公室主办的“心里画儿•中国画邀请展” 2015年5月 特邀参加由四川省美协和四川省美协中国画艺委会联合主办的“四川省中国画人物画作品展” 2015年4月 参加在中国国家画院美术馆举办的“新中国美术家系列•四川省国画作品展” 2014年 作品《锦江花月夜》参加四川省诗书画院三十年创作成果展•全国书画名家作品邀请展 2014年7月 三幅作品参加“南方丝绸之路”主题创作展 2011年5月 在成都东方绘画艺术院(现在的二酉山房)举办“曹辉人物画作品展” 2011年3月 《曹家大院•家训》获首届四川工笔画学会作品展暨中国工笔画名家邀请展银奖 1999年 国画《川妹子出川图》获文化部全国第八届“群星奖”银奖 1999年 连环画《名医入彀》获《连环画报》“十佳”优秀绘画奖 1998年8月 在法国圣雷米市BAYOL画廊举办第五次个展 1996年 作品《寻找北斗》获四川省优秀作品奖 1995年7月 在法国圣雷米市BAYOL画廊举办第四次个展 1993年9月 在巴黎“中国之家”画廊举办第三次个展 1993年 连环画《白色幽灵》获《中国连环画》“十佳”作品奖 1991年5月 在巴黎亚洲民俗艺术博物馆举办第二次个展 1990年3月 在巴黎亚洲民俗艺术博物馆举办第一次个展 1990年 连环画《圣地亚哥刑场》获《奥秘》画报1985~1990年“十佳”优秀作品奖 1989年 连环画《圣经的故事》《青鱼》入选第七届全国美展，获四川省优秀作品奖 1986年 连环画《罗瑞卿的青少年时代》获第三届全国连环画评奖三等奖 1981年 国画《新户头》获四川省优秀作品奖详情>>
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